средств резервов по страхованию жизни;
дохода (бонуса) от иной финансовой деятельности.

Страховая сумма — часть денег, выплачиваемая по окончании
договора страхования. Эта сумма зависит от размера страховых премий, срока договора, возраста и пола застрахованного лица, рода его деятельности, видов и размера страховой защиты.
Страховая сумма определяется в договоре страхования и из­меняется только по соглашению сторон или в случае неуплаты страхователем очередного взноса.
Заключая договор страхования, мы выбираем такой размер страховых премий и такой срок договора, чтобы к его окончанию уже не работать ради денег — деньги к такому сроку у нас долж­ны быть в достаточном количестве. Финансовая грамотность человека состоит в том, чтобы правильно определить размер страховых премий и срок договора страхования.
Надо сказать, что страховая сумма очень зависит от возраста застрахованного лица и вида его деятельности. Страховая сумма для женщин выше, чем для мужчин. Понятно, что чем моложе человек, тем выше вероятность, что он доживет до окончания договора и компании не придется выплачивать страховую сум­му досрочно. Известно и то , что женщины у нас живут дольше мужчин, а поэтому и при страховании их жизни компания мень­ше рискует. Вот и выходит, что жизнь женщин дороже жизни мужчин. Прав, трижды прав был советский демограф, который еще в 70-е годы прошлого столетия выдвинул лозунг «Берегите мужчин». Но, увы, жизнь мужчины полна опасностей. На «ровном месте» мужчины готовы лишиться руки, ноги, а то и жизни.
Так что заключать договоры страхования жизни лучше в молодом возрасте. Для мужчин это правильно втройне. Так и хочется, продолжая мысль советского демографа, сказать: «Девушки — не выходите замуж за незастрахованных мужчин!» Шутка — шуткой, но не мешает всерьез задуматься, что будет с Вами и детьми в случае гибели или инвалидности кормильца. Любовь ведь надо подтверждать материально.
Молодые люди в возрасте до 30 лет могут рассчитывать на страховую сумму значительно большую, чем внесенные страховые премии. Проще говоря, кроме инвестиционного дохода (бонуса), молодые люди получат еще особый доход за «молодые годы». Особенно велик этот доход у женщин.
А вот людям старше 45 лет, скорее всего, будет установлена страховая сумма ниже суммы страховых взносов (премий). Они получат в итоге с учетом бонусов намного больше, чем внесли, но «молодежного дохода» им не видать. Вот уж действительно верно говорят «Время — деньги». Так что каждый год про­медления — это серьезные финансовые потери, как прямые, так и в виде упущенных бонусов.
Каждая страховая компания разрабатывает свои «страховые таблицы», но молодые (при равных страховых взносах и сроке страхования) всегда в конце договора получают больше денег, чем люди старшего возраста, а женщины всегда получают денег больше, чем мужчины.
Также необходимо подчеркнуть, что срок действия договора увеличивает страховую выплату не только потому, что за боль­ший срок страхователь внесет больше денег, но и за счет инве­стиционного дохода (бонуса), который ежегодно начисляется и добавляется к страховым взносам, причем в следующий год.

Досрочное прекращение договора страхования жизни
Действие договора страхования может быть досрочно прекра­щено по требованию страхователя или страховщика, если это пред­усмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, выполняющего все условия договора страхования, и если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.
О намерении досрочно прекратить действие договора стра­хования любая сторона обязана уведомить другую не позднее чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если иное им не предусмотрено.
В случае досрочного прекращения действия договора стра­хования, кроме договора страхования жизни, по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, с отчис­лением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора стра­хования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
В случае досрочного прекращения договора страхования, кро­ме страхования жизни, по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением стра­хователем условий договора страхования, то страховщик возвра­щает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, за вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхо­вания жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.
Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страхователю возвращается выкупная сумма.

Выкупная сумма — это сумма, которая выплачивается стра­ховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни и рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от пе­риода, в течение которого действовал договор страхования жизни, в соответствии с методикой, проходящей экспертизу в Уполномоченном органе, осуществленной актуарием и яв­ляющейся неотъемлемой частью правил страхования жизни. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.
Не допускается возврат средств наличными, если платежи были осуществлены в безналичной форме, при условии досроч­ного прекращения договора страхования.
Ликвидация страховщика по решению его учредителей (участников) может быть осуществлена только в случае, если он исполнил все обязательства перед страхователями (абзац четвертый ст.43 Закона о страховании).

Думаю, нашим читателям не стоит объяснять, кто такой Дейл Карнеги. Это автор мирового бестселлера «Как приобрести дру­зей и оказывать влияние на людей». А Фрэнк Бэттинджер — один из основателей системы распространения страховых полисов. Надо сказать, что развитость или не развитость института страхования в стране является важным показателем разви­тия ее рынка. Никто из серьезных инвесторов и бизнесменов не будет иметь дело с партнером, в стране пребывания которого слаборазвитое страхование.
Суть страхования состоит в том, что многие участники эконо­мической деятельности отделяют часть своих доходов для соз­дания резервного фонда, из которого компенсируются убытки тех немногих, кто испытал на себе действие непредотвратимых негативных факторов. Посредниками в этом процессе выступа­ют специализированные образования — страховые общества, которые организуют процесс аккумуляции средств и направле­ния их пострадавшим.
В современном мире страхование давно интернационализиро­валось. Оно представляет собой разветвленную систему связей, взаимной поддержки и гарантий, позволяющую в случае необходи­мости привлечь колоссальные накопленные резервы для компен­сации ущерба, причиненного неконтролируемыми и нежелатель­ными факторами. И совершенно естественно, что столь важный экономический и социальный институт не мог избежать самого тщательного регулирования законодательными средствами.
Страхование развивалось на протяжении нескольких сотен -лет и стало неотъемлемым атрибутом любого бизнеса. Как многие другие институты цивилизованного мира, оно вошло в Украину на слабо подготовленную почву. Всем памятны гром­кие скандалы, связанные с крахом отечественных страховых компаний в начале 90-х годов прошлого века. Отсутствие право­вой базы, опыта работы, финансовых ресурсов, устойчивых свя­зей с международными финансовыми структурами, вопиющая финансовая безграмотность населения и сотрудников.

украинских страховщиков привели к тому, что огромные сум­мы денег наших соотечественников, накопленные в советские годы, попавшие в руки новоявленных дельцов, частично осели в их карманах, а частично (и это, думается, была более первой) прошли у них, что называется, сквозь пальцы. Найти их не смог­ли даже правоохранительные органы. С тех пор прошло много времени, выросло новое поколение, но страх перед нечестны­ми страховщиками еще остался. Страх порожден отсутствием знаний и позитивного опыта. Необходимые знания я постараюсь дать в этой главе, а опыт читателям придется получать самим. В современном мире без страхования невозможно. Страхование бывает двух видов:
рисковое, при котором страхователь платит деньги за то, чтобы в течение определенного срока страховая компания (страховщик) защищала его финансово, то есть выплачивала суммы в зависимости от ущерба, который он (страхователь) может понести в результате определенных событий (авария, пожар, болезнь, кража имущества и т.п.), если такие события не произошли, страховые взносы (деньги, которые уплатил страхователь) остаются у страховой компании;
накопительное, при котором внесенные деньги остаются собственностью страхователя или другого лица, которое указано как застрахованное, на них начисляются проценты, и эти деньги выплачиваются по окончании срока договора, если это лицо до­живет до этого дня; в случае смерти деньги получит родственник застрахованного лица, при этом, кроме накопленных денег, будет выплачено еще и страховое возмещение; страховое возмеще­ние выплачивается обычно и при потере застрахованным лицом трудоспособности на длительный период (инвалидность).
Нас интересует второй вид страхования — накопительное страхование, так как именно оно обеспечивает человеку воз­можность накопить необходимую сумму на пенсию.
Накопительное страхование жизни возникло намного рань­ше, чем пенсионные контракты НПФ. Некоторые европейские страховые компании существуют 150 лет и более. В Украине также накопительное страхование жизни начало применяться раньше пенсионных контрактов. Особо бурное развитие этого вида накоплений началось с 2002 года после вступления в силу последней редакции Закона о страховании.
В настоящее время в Украине страхованием жизни активно занимается более 40 страховых компаний.

Ваше умение ставить перед собой цели, а затем составлять четкие письменные планы их реа­лизации — это основное умение для достиже­ния успеха в сфере продажи.
Дело в том, что вы не можете стрелять по мишени, которую не видите. Самые высокооплачиваемые торго­вые агенты ставят себе очень четкие цели в вопросе до­ходов и объема продаж, расписанные по годам, меся­цам, неделям, дням и даже часам. Они абсолютно точно знают, что им необходимо делать каждый день, чтобы достичь целей, поставленных перед собой.
Предлагаю в помощь схему, которую вы можете ис­пользовать, чтобы попасть в двадцатку лучших профес­сионалов вашей области. Начните с определения сум­мы, которую вы хотели бы заработать в следующие

двенадцать месяцев. Поставьте себе целью увеличить свой доход, по крайней мере, на 25% по сравнению с вашим самым прибыльным годом. Такая, своего рода, длительная цель будет мотивировать вас и придавать си­лы для более интенсивной работы. Единственный во­прос, который вы должны мне задать: “Как?”

Допустим, ваша цель — заработать за следующий год 50 тысяч долларов. Давайте предположим, что в каче­стве комиссионных вы получаете 5% от сделки. Это оз­начает следующее: чтобы заработать 50 тысяч, вам при­дется продать товаров или услуг на сумму в один миллион долларов.
Можете разбить эту сумму на количество месяцев, не­дель и дней, которые вы собираетесь работать. Таким образом, получается, что ежемесячно вы должны про­давать товаров на сумму 83 333 доллара. Тогда ваша еже­месячная выручка составит 4,2 тысячи долларов или 50 тысяч долларов в год. Теперь разделите объем дохо­да по неделям и даже по дням, получив четкий план на весь следующий год.
Вот еще более простой метод, которым вы можете воспользоваться. Разделите сумму вашего дохода (50 ты­сяч долларов) на 250, среднее количество рабочих дней в году. В результате получается 200 долларов в день. За­тем разделите 200 долларов на 8, количество рабочих часов в день. Это дает вам сумму в 25 долларов за час.
(Еще один способ рассчитать желаемую сумму зара­ботка в час — разделить предполагаемую прибыль на 2 тысячи, количество рабочих часов среднего торго­вого агента в год.)
Теперь вы в курсе, что для того, чтобы заработать 50 тысяч долларов в год, вам необходимо зарабатывать 25 долларов в час. С этого момента настройте себя ра­ботать в течение всего рабочего дня. Категорично от­кажитесь от всего, что мешает вам зарабатывать 25 дол­ларов в час. Откажитесь делать ксерокопии для собственного пользования, читать газеты, болтать с кол­легами, отвозить вещи в химчистку, забирать одежду из прачечной, мыть машину, звонить друзьям или делать
покупки. Ничто, из вышеперечисленного, не принесет 25 долларов в час.
В процессе продажи только три вида деятельности принесут вам желаемый доход: предварительная рабо­та, презентация и заключение сделки! И только ими вам следует заниматься в течение рабочего дня.
Согласно Колумбийскому университету средний тор­говый агент работает только полтора часа ежедневно. Первый визит к клиенту приходится обычно на 11 ча­сов, а последний на 15:30. В промежутке средний тор­говый агент может вести разговоры с коллегами, пить кофе, читать газеты, обзванивать друзей, выходить на обед и разъезжать в автомобиле, слушая музыку. В результате он вырабатывает лишь 20 процентов времени.
Если вы хотите стать одним из лучших, то единствен­ный способ добиться этого — увеличить количество за­ключенных сделок. Вы можете добраться до вершины, лишь посвящая свое время специфической деятельно­сти: предварительной работе, презентациям и заключе­нию сделок. Только они ведут к успешной карьере тор­гового агента.
Каждую минуту спрашивайте себя: “Приведет ли то, чем я занимаюсь в настоящий момент, к удачному заклю­чению сделки или нет?” Если ваше занятие мешает до­биться положительных результатов, немедленно пре­кратите его и займитесь настоящей работой.
Но что же есть настоящая работа для торгового аген­та? Только три варианта: предварительные исследова­ния, презентации и заключение сделки.
Воспользуйтесь этой формулой, чтобы вдвое увели­чить свой доход: просто вдвое увеличьте время на лич­ные визиты к потенциальным покупателям и реальным клиентам. Тщательно планируя день, вы сможете макси­мально увеличить количество минут, проводимых с людьми, готовыми купить предлагаемый вами товар. Если средний торговый агент уделяет клиентам лишь 90 минут в день, то, удваивая это время, он заработает в два раза больше, чем коллеги.
Известный принцип менеджмента гласит: “Что мож­но измерить, то будет сделано”. Сам расчет количества минут для личного общения с потенциальными покупа­телями положительным образом скажется на вашем чувстве времени, его организации и повысит ваш доход.